Le crédit immobilier est t-il favorable aux emprunteurs?

Étant un financement par emprunt, le crédit immobilier est  destiné à couvrir tout ou partie d’un achat immobilier, d’une opération de construction, ou des travaux sur un bien immobilier existant. Il concerne le plus souvent un logement, c’est-à-dire un prêt habitat, utilisé par le propriétaire soit pour sa résidence principale ou secondaire, soit pour le louer à un tiers. Il peut concerner aussi un immeuble de rapport dans sa totalité, ou encore de l’immobilier d’entreprise. Cependant nous nous focaliserons sur les différentes caractéristiques habituelles du crédit immobilier. Après nous allons énumérer les différents types de prêt immobilier.

Caractéristiques habituelles

Un crédit immobilier est le plus souvent :

•    établi sous forme de prêt d’un montant précis (encore qu’il existe aussi dans des cas particuliers des formules d’ouverture de crédit immobilier pouvant être utilisé par tirages à l’intérieur d’un plafond total)

•    accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé.

•    établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de prêt-relais couvrant une période d’attente entre l’achat d’un bien immobilier et la revente d’un autre bien ou une autre rentrée financière attendue)

•    à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c’est du moins le cas le plus courant en France), ou bien taux révisable.

•    lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l’acquisition (coût d’acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible.

•    remboursables par mensualités constantes

•    avec une garantie de prêt sur le bien financé

•    accompagnée d’une assurance décès invalidité sur l’emprunteur, de frais de dossier

•    limité à une partie de la valeur du bien, en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé.

Le taux effectif global (TEG) est le coût total du prêt consenti à l’emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. C’est l’indicateur du coût global de votre prêt.

Les différents types de prêt immobilier

D’un point de vue technique, il existe plusieurs types de prêt :

•    Le prêt amortissable

•    Le prêt in fine

•    Le prêt progressif ou dégressif

•    Le prêt palier

•    Le prêt modulable

Il est fondamentale de se pencher sur le comment et le quand du remboursement du prêt immobilier.

Durée du crédit

La plupart des emprunteurs choisissent la durée de 15 ans pour leur remboursement auprès des banques. Par contre le crédit peut toutefois être contracté pour une durée de 20 ans, voire même 25 ans, dans certaines conditions. La stratégie des banques est la suivante : plus cette durée est longue, moins la mensualité est élevée. Cela signifie que la durée du prêt allège le remboursement mensuel. En effet, le capital à rembourser est réparti sur un plus grand nombre d’années. En allongeant la durée du crédit, vous pourrez donc emprunter une somme plus importante sans modifier le montant de vos remboursements mensuels. En revanche, les intérêts que vous paierez seront plus élevés. Ce qui veut dire qu’au total, le coût du crédit augmente lorsque la durée de remboursement s’allonge.

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